买房越来越难，为什么银行不愿意给房子房贷?终于明白其中的猫腻

发布时间： 2018-09-02 08:50:28

来源：北京时间

分类：其他楼讯

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去年下半年以来，我也逐渐参与到一些二手房交易，也带一部分人去看新房子。在房产销售和银行信贷口也有一些人脉，说说他们怎么看这种情况吧。深圳的第一个中介朋友是这么跟我说的:在深圳，房贷总体是收紧的，但有一些银行对新房和二手房是有区别的。一些银行很愿意照顾二手房购房者，个中缘由令我很诧异。因为深圳的房子太贵了，大家在买二手房的时候往往要借助过桥资金才能顺利走完整个交易流程，这个过桥资金额度高、期限短、但利息非常高，正常情况下利息大概几万块钱，但是如果银行贷款下不来，拖上几个月，利息就可能高达六位数，这是很大的一笔开支。所以部分银行从帮助二手房购房者节省利息的角度，优先受理他们的贷款需求，优先批贷放贷。

上海的信贷经理，这是朋友告诉我的:上海的房贷利率是一线城市中最低的，在融360过去一年多的每个月房贷报告中，这座城市的房贷利率也是几十个城市中最低的，记得在2月竟然还有折扣，低于4.9%的利率。但实际上有很多问题，是不能反映在报告里的，就好比房价在跌，你的购房成本还在上升一样。有的银行信贷经理要求你购买他们的理财产品，锁定时长，你少了一笔流动资金，还有的银行信贷经理明里暗里暗示“同意上浮利率可以插队”。大环境是这样，去杠杆让银行难受，以前一些灰色赚钱的路子都被堵死了，现在银行只能让购房者难受了。房贷越来越难已经是趋势，这跟房子值不值钱，关系并不大。银行不愿意接受房贷，主要原因有两个:1、随着加息周期开始，房贷的利率对银行来说已经偏低，现在有了更多利率更高的选择，再去做房贷就相当于少赚了钱;2、房价已经过高，随着居民家庭负债率急剧增长，系统性金融风险不得不防，美国次贷危机前车之鉴，如果继续放纵房贷，后果不堪设想。

钢筋混凝土建成房子，除了满足住和生产办公需要，实际不会产生任何的价值，对于制造业来说也不会增加商品的任何附加价值。同样的资金，假如购买了原料，经过加工，增加了附加价值，就可以加价销售，可以支付给工人工资，可以缴纳税费;资金如果买了先进设备，可以提升生产效率，单位时间内增加更多的附加价值，创造更多的收益。房子不是，房子就摆在那里，会一直老化。在一套一线城市价值800万的三居室中生产某样产品，跟在偏僻小山村的窝棚里面生产的产品，同样的原料和生产工艺下价格并不会有任何的区别。其次是因为，银行自身也要评估风向。一般来说，银行可贷给买房人的金额为房子评估价格的50-70%(新房为合同价格)，如果是二套，根据政策要求，估计可贷比例更低20-50%。如果房价上涨，意味着贷款人没有还款意愿，不还贷了，银行拿走房子去拍卖，也能保障自己的利益。但是房价波动期，或者下跌，或是购房需求受到控制的时候，贷款人如果出现了违约不还贷，银行拿了房子，一是房子卖不出去，二是卖不出价格来。这时候，银行就需要承担一些损失。这是银行不愿看到了。

银行防范业务风险:其次，国家对房地产宏观调控，多地房价已下跌，银行为了减少业务风险而减少房贷。随着全国各地纷纷开始打压房地产投资行为，高杠杆的炒房者或将开始违约，市场上积累了太多的热钱进入房地产领域，而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。受到政策的影响银行收紧房贷，从资金面来抑制房价暴涨。银行作为金融工具，自然要发挥一定的调控作用，收紧房贷、限制现金贷等资金流入房地产行业，能够很大程度上遏制炒房行为。当下银行不是不愿接受房贷，而是不得已而为之收紧房贷。这主要出于以下几个原因:从资金安全角度来说，目前楼市近乎疯狂，监管层对于流向楼市的资金是见一处打一处，从银行委外到房企信托，再到首付贷、消费贷。而楼市缺乏资金的话，就意味着开发商没钱拿地盖楼，或者说烂尾楼;老百姓借不到钱付首付。盖出的楼少人买，甚至有价无市，这对银行的资金就提出了很大的挑战。银行是聪明的，为了防范这个风险，收紧房贷也是出于这些考量。从流动性的角度来说，个人购房贷款一般期限都在10-30年，流动性非常差。但银行这边又吸收不来存款，这些钱根本不愿往银行跑:根据2018年3月1日中国基金业协会最新公布的数据显示，截至2018年1月底，国内货币基金总量高达7.3万亿元。根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年4月月报》显示，截至2018年4月底， P2P网贷行业历史累计成交量达到了69758.04亿元，与广东省GDP总量相当。2017年居民贷款增加了7.1万亿(短期贷款增加1.8万亿!中长期贷款(房贷)5.3万亿元)。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。

责任编辑： loupanjun

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